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信用卡借给他人使用，欠钱应向谁要账？
出处：http://gzjwt.com/ 发布时间：2017-01-03 15:52:26
当前，许多消费者习惯出门不带现金，要么电子支付，要么刷卡，尤其是信用卡，已是当今社会绝大多数人喜欢使用的消费途径，但是信用卡刷完了在固定期限内必须还上，否则要受到责任的追究。然而，信用卡借给他人使用，欠下的款谁来还呢？广州要账公司向大家讲述一个案例，希望对那些随便将信用卡给他人使用的人一些警醒，以免出现今后要账无门的后果。
【案情回放】
2009年7月，蔡女士向银行申办了一张信用卡。信用卡《领用合约》规定：蔡女士对其使用信用卡而产生的全部债务向银行承担清偿责任；信用卡只限蔡女士本人使用，不得以转借、出租等任何方式被除蔡女士以外的他人或机构占有及使用，否则视为蔡女士违约并承担由此造成的一切损失。卡办好后，蔡女士把这张信用卡借给同事郑某使用。银行则向蔡女士邮寄对账单，蔡女士也未提出过质疑。
郑某透支1.5万元后既不去银行还款，也不向蔡女士还款，之后索性玩起了失踪。蔡女士马上向公安机关报案，公安机关决定对郑某信用卡诈骗案立案。而银行则就该笔款项向蔡女士进行催讨，蔡女士认为应由郑某归还，双方协商不成，银行诉至法院。一审法院支持了银行的诉请。蔡女士不服上诉。
市一中院认为，银行与蔡女士间的借款合同关系真实有效。信用卡《领用合约》规定蔡女士应当对使用信用卡产生的全部债务向银行承担清偿责任，并约定蔡女士不得将卡借给他人使用，蔡女士的行为显然违反了上述约定。对郑某使用信用卡形成的欠款，银行有权要求蔡女士返还。
【以案说法】
问：银行信用卡《领用合约》的规定是否合理？
答：银行在开卡过程中通常都会将禁止出借的条款写进合约，并约定因借用产生的所有损失都由持卡人承担。这样的条款符合信用卡本质，有利于控制金融风险、维护经济秩序，也可以保证银行的正常经营，在申请人阅读并表示同意后即具有法律约束力。
问：蔡女士将信用卡借给郑某使用，郑某透支的钱款该由谁还？
答：使用信用卡所形成的借款、还款关系，存在于银行和开卡申请人即持卡人之间。即使持卡人将卡借给他人使用，所形成的债权债务关系仍存在于持卡人和银行之间，仍需由蔡女士向银行还款。但蔡女士向银行返还欠款后，可以向郑某要账。
【法辞典】
《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
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